工商時報 陳傑鳴
「學歷有沒有用？」這個問題長年存在爭論，但若從台灣房市角度觀察，答案似乎越來越明確。根據金融聯合徵信中心房貸資料統計，近十年購屋族群的學歷結構出現明顯變化，2015年高中職學歷購屋貸款占比約26%，到2025年已降至17%；專科學歷也從14%降至10%；反觀大學學歷購屋占比則從38%大幅攀升至51%，增加13個百分點，占比首破5成；碩士學歷更從12%提高至18%，成為僅次於大學的第二大購屋族群。換言之，2025年全台每10位申請房貸的購屋族中，就有7人擁有大學以上學歷。
更值得注意的是，不同學歷之間的貸款條件也出現明顯落差，根據聯徵中心資料，2025年大學學歷平均核貸成數達72.19%，居各學歷之冠；碩士學歷則為71.77%排名第二；至於貸款利率方面，碩士學歷平均利率僅2.37%，大學學歷2.41%，也明顯優於其他學歷族群的2.47%至2.67%。
真正拉開差距的不是學歷 而是收入能力
表面上高中高職、專科買房占比下滑，與台灣大學教育普及，大學錄取率超過95%，幾乎人人可以上大學有關。大家房屋企劃研究室公關襄理賴志昶指出，目前相對於大學、碩士滿街跑的市況，高職、專科都面臨招科不易的問題，長期下來自然買房占比會出現下滑。
不過，賴志昶也指出，銀行評估貸款風險的核心從來不是文憑本身，而是還款能力，針對大學、碩士能擁有好的貸款條件，並非是銀行偏愛高學歷，從主計總處薪資統計及勞動部職業別薪資資料就可發現，近年高學歷族群主要集中在科技業、金融業、醫療及專業服務領域，而這些產業恰好也是台灣近十年薪資成長最快的族群。
他表示，近年AI產業崛起後，大量高薪工作集中於工程師、研發人員與專業技術職位，使得大學、碩士學歷族群在收入、存款及信用條件上逐漸拉開差距，因此銀行給予較高成數與較低利率，本質上反映的是職業與收入條件，而非單純的學歷優勢。
中信房屋研展室副理莊思敏也指出，如果回到20年前，學歷與買房的關聯其實沒有如今這麼強，但近十年房價漲幅遠高於薪資成長速度，逐漸改變了遊戲規則。
根據內政部住宅價格指數資料可發現，2025年全國住宅價格指數已較2016年大幅成長逼近五成；部分科技園區周邊房價甚至翻倍成長，然而多數產業從業人員的薪資增幅卻未能同步追上房價；到2025Q2全國平均購屋總價已有1,324.3萬，台北甚至高達2,292.5萬，當房屋總價動輒千萬元以上，購屋能力開始高度仰賴所得水準，而所得又與教育程度及產業別呈現高度相關，這些都使得學歷不再只是求職門票，也逐漸成為進入房市的重要門檻之一。
問題不再學歷 房市正在出現新的階級分化
屋比房屋總經理葉國華指出，從數據來看，這波變化反映的不只是購屋族學歷提升，而是台灣社會結構的轉變，過去台灣房市主要區分為有沒有買房，如今則正逐漸演變成「誰買得起房」。
他指出，當高學歷族群更容易取得高薪工作、更容易獲得銀行青睞，也更有能力在房價上漲過程中持續累積資產，房市便形成一種「學歷－收入－資產」的正向循環；相反地，部分學歷較低、薪資成長有限的族群，則可能因房價門檻持續提高而被排除在市場之外。
葉國華也提醒，這份數據並不代表沒有大學學歷就買不起房，更不能簡化解讀為銀行只借錢給高學歷者，不過，在目前高房價時代下，教育背景、產業發展與所得能力之間的連動性似乎有持續增強的趨勢，未來若購屋能力越來越集中於少數高薪產業與高學歷族群，房市反映的將不只是居住需求，而可能是整體社會資源分配與階級流動問題，這才是這份聯徵中心這份數據背後，最值得深思的警訊。
