在台灣退休要存多少錢才夠？我之前一篇文章提到Regular FIRE大概是年支出的25倍，以一般生活水準計算再加點緩衝，1,500萬左右。然而有人認為這個數字根本不夠，另一方面卻也有人認為這個數字太高，一般人根本就存不到，那麼那一邊才是對的呢？這篇就實際來算算看，在台灣要支應三十年的退休期，需要準備多少錢？
文 王伯達 天下部落格
台北市單身族退休需要多少錢？
根據主計處的抽樣統計資料，2024年台北市平均每人月消費支出是34,952元新台幣。這裡面包含了食、衣、住、行、育、樂各方面，基本上就是一般成人在台北市一整個月的支出金額。
如果以4%提領法則來看，需要存到的退休金就是(34,952×12) / 4% = 10,485,600，也就是大約1,049萬。但這個提領率的安全期限是三十年，如果你預計退休期會超過三十年，那就把提領率降到3.25% ，那需要準備的退休金就是(34,952 × 12) / 3.25% = 12,905,353，也就是大約1,291萬。
如果是用全台灣總平均的26,640元跟消費最低的南投縣19,180來計算，需要的退休金就是799萬到984萬以及575萬到708萬的區間。
由於這個金額已包含了絕大部分的消費支出，對於退休族群來說，需要額外準備的，可能就是長照與醫療費用了。
台灣退休族群一般需要長期照護的時間約為8年，如果採用住宿式長照機構，一個月大約是5萬元，這樣算起來，長照的準備金大約就是480萬左右。
全部加起來，台北市退休族群需要準備的退休金，就是1,529萬到1,771萬之間。如果是以台灣整體的消費平均數字來看，就是1,279萬到1,464萬之間。
所以，1,500萬台幣，應該算是一個合理的退休金目標。
如果你認為這個數字太低，可能是你想要更舒適的退休生活；如果你認為這個數字太高，別擔心，因為，這筆錢其實並不一定全部都要由我們自己來準備。
把日常生活費，交給勞保老年年金
第一個是勞保老年年金。
勞保年金可以採取一次領跟月領，除了一些特殊狀況外，我會建議採取月領，具體原因可以參考這一篇。
我們工作一輩子、月月被扣的勞保，退休後會以「勞保老年年金」按月發給你，終身發放、領到過世當月為止，這是一筆「活多久領多久」的保證收入。根據勞保局2025年統計，目前全體退休族群平均月領約19,312元（年資長、投保薪資高的人可以領更多，可以到勞保局e化服務自行試算）。
它的意義是：你的每月日常支出，不必全部自己扛。台北市每個月支出34,952元，先讓勞保覆蓋掉19,312元，你真正要靠自己投資組合補上的，只剩每月15,640元的缺口。
所以，你需要準備的退休金就從1,049萬大幅下降到469萬。
如果再加上長照的480萬，那退休金目標就是949萬了。
勞退新制的一次金，當作旅行基金
第二個是勞退新制的一次退休金。
雇主每月強制提撥的6%，加上保證收益，到你退休時會累積成一筆可以按月提領或一次提領的退休金。以現行最低工資、工作40年估算，光雇主提撥部分就約有120萬，而大多數人的薪資水準與政府實際操作效益都更高，還可能另外有自行提撥部分，所以最終通常不只這個數字。
這120萬，可以直接從你要自備的退休金額裡再扣掉。
或者，你也可以把它當成退休後的旅遊基金？
前述主計處統計的平均每人每月消費支出，其實已經包含了食衣住行，也包含了一定的休閒娛樂，但佔比並不高，所以它涵蓋的是你退休後細水長流、每個月都會有的那種基本休閒與小確幸。
真正值得另外準備的，是那種「大旅行」。
我在〈旅遊預算 vs. 旅遊基金〉裡提過，退休後的旅行，不該被當成每年固定的一筆預算，而該當成一筆有保存期限的基金。
差別在哪？假設總預算是一百萬，如果你把它當成退休後三十年的每年固定預算，一年大概就三萬多塊，只夠安排一兩趟短程的亞洲旅行；但如果你把它整理成一筆專屬的旅遊基金，例如打算用十年、一年抓十萬，那就能設計更有彈性、也更有份量的旅遊計畫，而且趁著還走得動的黃金十年，集中把它花掉。
簡單來說，退休後的旅遊娛樂費用應該跟日常生活費用分開，而且應該視為一種有保存期限的旅遊基金，而不是每年固定的旅遊預算。
所以在這份試算裡，旅遊基金是「額外」的一筆：日常生活費照算，想要大旅行，就在上面另外加一筆你自己決定的旅遊基金。
而這筆基金，完全可以由勞退新制一次退休金的120萬來支應。
當然，如果你的旅遊計劃會超過這個金額，額外自行準備也是可以的。
所以兩個加起來：勞保終身月領先蓋掉日常的一大半，勞退一次金再折掉一筆。你會發現「自己要存的」和「總共需要的」，可能是兩個差很多的數字。
長照不是「外加」，是「取代」
那長照的部分呢？
我在之前的文章中提過，長照費用的分佈很特別。研究顯示，大約一半的人，終其退休不會花到一毛長照費用；但另一半當中，極端的情況可以燒掉上百萬。
正因為它「機率不高、但一來就是天文數字」，這種風險最適合用保險來轉移，而不一定要自己硬存一大筆現金擺著。
此外，長照費用並不會整筆疊加在日常生活之上。
想想看，當你真的住進長照機構，你原本的伙食、住、外食、社交那些日常開銷，本來就會大幅停掉，你不是「日常照花、再額外多花一筆長照」，而是「日常花費被機構費用取代」。
所以長照真正要多準備的，是「機構費超過你原本日常花費的那一段」，而不是機構費的全額。台灣住宿式長照機構的月費大約5萬（依等級而定），扣掉你本來每月就要花的日常34,952元，真正多出來的淨缺口約1.5萬，八年下來約144萬。
所以整體來看，台北市單身族退休需要自行準備的目標退休金就是日常自備469萬，扣掉勞退120萬、再加上長照這144萬，大約就是494萬。如果再考慮加個兩年生活費的流動性緊急預備金，那就是578萬。這樣的數字比起全額自行準備少了許多，而如果以全台灣平均消費水準來看，更是只需要388萬。
